前两年买房贷100万（30年whatsapp web，利率4.2%），卡在“等额本金”和“等额本息”上跟老婆吵半宿，最后算清3笔账才定了等额本息，现在还了2年多，越觉得选对了。今天用大白话给大家唠重点，普通人照着选不踩坑。
一、先搞懂：我为啥选等额本息？3个实在原因（附真实数据）
1. 月供压力差太多，别跟生活硬碰硬
我算的真实账单：
- 等额本金：首月还5055元，之后每月少10块，总利息63.1万；
- 等额本息：每月固定4890元，总利息76万。
看似差12.9万利息whatsapp网页版登录，但当时老婆怀孕没上班，我月薪1.2万，选等额本金每月只剩7000不到，连产检、奶粉钱都紧；等额本息虽多还点，但月供稳，心里不慌。
我同事老周选等额本金，首月还6800，儿子学费3000，前半年天天吃泡面，最后找父母借钱才缓过来。
2. 前10年利息差没那么大，别盯着“总利息”死磕
银行经理说：“等额本金的利息优势要到后期才明显。”我算过：前10年，等额本金还32万利息，等额本息还36万，只差4万；但前10年等额本金月供平均高150元，10年多花1.8万——等于用1.8万换4万，前期扛不住都是白搭。
3. 收入不稳定，别赌“未来涨薪”
我做销售，收入时高时低，选等额本金万一业绩差，月供5000多扛不住；等额本息固定4890，再差也能凑够。发小做工程选等额本金，后来收入减半，只好卖老家房还债，这坑别踩。
二、选之前必准备3样东西，别白跑
1. 近6个月收入流水：看月供占收入比例，别超50%（我1.2万月薪，50%是6000，等额本息4890刚好卡线）；
2. 手机房贷计算器：输金额、利率，两种方式的月供、总利息一目了然；
3. 未来3年收支规划：我要养孩子、备生产，选月供稳的；你要是没大额支出、收入稳，等额本金更划算。
三、3步选对，我没走冤枉路
1. 算基础账：先看核心差异——等额本金“先多后少、总息少”，等额本息“每月固定、总息多”；
2. 评压力账：月供别超家庭收入50%，收入波动大、有大额支出选等额本息，反之选等额本金；
3. 问提前还款：问银行“两种方式违约金一样吗？”（我工行满3年都免，有些银行对等额本金有限制），计划提前还的话whatsapp网页版，等额本金更划算，但前提是前期扛得住。
四、3个避坑提醒，都是身边人教训
1. 别只看“总利息少”：我cousin贷90万选等额本金，父亲生病住院，月供加医药费压得他借网贷，征信都花了；
2. 贷款年限短，选哪个差别不大：贷10年的话，两种方式总利息差不到2万，没必要扛前期压力；
3. 提前还款看时机：等额本息前10年还的多是利息，别等还15年再还；等额本金前5年还本金多，越早还越划算。
五、最后说句实在的
现在我每月还4890，老婆上班后家里月收入1.8万，能存8000，孩子奶粉、早教钱都够。其实没有“绝对划算”，只有“适合”——年轻收入稳选等额本金，要养孩子、收入波动大选等额本息，日子踏实比啥都强。
你们选的哪种？后悔过吗？评论区聊聊。#房贷还款攻略 #等额本金vs等额本息
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